Ваш браузер устарел. Рекомендуем обновить его до последней версии.

Кредитные каникулы для малого и среднего бизнеса в вопросах и ответах.


3 апреля 2020 года вступил в силу закон о предоставлении «кредитных каникул» индивидуальным предпринимателям и малому и среднему бизнесу, которые пострадали из-за ситуации с распространением коронавируса. Закон предусматривает получение отсрочки для платежей по кредитам на полгода. Также предприниматели могут рассчитывать на снижение общей суммы отсроченной задолженности за счёт федеральных субсидий для банков, если кредитная организация участвует в программе Минэкономразвития РФ.

Подготовили для Вас ответы на самые актуальные вопросы о «кредитных каникулах» и условиях для бизнеса:

• Кто может получить отсрочку?

Малый и средний бизнес, входящий в перечень наиболее пострадавших отраслей экономики.

• Сроки получения отсрочки?

Обратиться в банк предприниматель может с 1 апреля до 30 сентября 2020 года.

• Как механизм будет работать для предпринимателя?

Предприниматели могут в течение 6 месяцев не платить 67% от суммы процентов по уже выданным кредитам, а также получить отсрочку на уплату платежей по основному долгу. Оставшиеся 33% от суммы процентов заёмщик может погашать в соответствии с обычным графиком или включить их в основной долг с выплатой по окончании периода отсрочки.

• Условия получения отсрочки:

– Компания должна быть зарегистрирована в Едином реестре субъектов МСП.

– Сфера деятельности компании должна попадать в перечень отраслей, наиболее пострадавших от распространения коронавируса.

– Компания не должна проходить процедуру банкротства.

– Индивидуальный предприниматель не должен прекратить деятельность в качестве ИП.

• Как предприниматель узнает, что получил каникулы?

Банк обязан в течение 5 дней рассмотреть ваше обращение и сообщить об изменении условий кредитного договора, направив соответствующее уведомление (онлайн или по телефону). При этом вы можете сами определить длительность льготного периода (но не более 6 месяцев), указав это в своём обращении. Если вы не укажете сроки, то вам автоматически будет предоставлен льготный период на 6 месяцев, начиная с даты направления требования в банк. Если в течение 10 дней вы не получили от банка ответ, то льготный период для вас также устанавливается автоматически со дня направления требования в банк, если вы сами не указали желаемую дату. Кроме того, банк обязан не позднее окончания льготного периода направить вам уточнённый график платежей.

• В течение кредитных каникул не допускается:

– начисление неустойки (штрафа, пени);

– предъявление требования о досрочном исполнении обязательств;

– обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки;

– обращение с требованием к поручителю;

– банк не имеет права попросить досрочно закрыть кредит, если вы исполняете все обязательства по уплате основного долга в соответствии с новым графиком.

• Можно ли закрыть льготный период раньше?

Предприниматель может в любой момент прекратить действие льготного периода, сообщив об этом в банк. При этом после окончания действия льготного периода вы будете выплачивать кредит по старому договору, а срок возврата займа увеличится на срок действия льготного периода.

• Кредитные каникулы для индивидуальных предпринимателей:

Установление льготного периода платежей по кредиту для индивидуальных предпринимателей имеет ряд особенностей:

1. Индивидуальный предприниматель может выбрать один из вариантов: либо получить право на льготный период по тем же правилам, что и граждане, либо, если его деятельность относится к перечню отраслей, наиболее пострадавших в результате пандемии, обратиться за отсрочкой по тем же правилам, что и малый и средний бизнес. При этом он не сможет воспользоваться обоими вариантами реструктуризации одновременно.

2. Индивидуальный предприниматель может просить на льготный период либо полное приостановление платежей, либо уменьшение их размера до посильного уровня.

3. Банк обязан принять от ИП заявление об установлении льготного периода по телефону (который известен кредитуемому) или онлайн.

• Если у ИП потребительский кредит:

Предприниматель может обратиться в банк за кредитными каникулами на срок до 6 месяцев или просить об уменьшении размера ежемесячного платежа, если: – его доходы за предшествующий месяц снизились, по сравнению со среднемесячными доходами за прошлый год, на 30% или более; – размер кредита не превышает максимальной суммы, установленной Правительством РФ (в частности, для потребкредитов граждан – 250 тыс. руб., а если это автокредит или кредит, обеспеченный ипотекой, – 600 тыс. руб. и 1,5 млн руб. соответственно); – на момент обращения за кредитными каникулами в отношении кредитного договора не применяются ипотечные каникулы. Кредитор также обязан рассмотреть ваше обращение в течение 5 дней. При этом он вправе запросить подтверждающие документы о снижении доходов, однако заёмщик может предоставить их не сразу, а в течение 90 дней с момента обращения.

• Если ИП хочет получить отсрочку по правилам для МСП из пострадавших отраслей:

Предприниматель также может обратиться в банк (лично или по телефону) за кредитными каникулами на срок до 6 месяцев, но его сфера деятельности должна обязательно относиться к отраслям, пострадавшим от распространения вируса.

• Что если компания не входит в перечень пострадавших отраслей?

Банки достаточно активно идут навстречу бизнесу. И хотя, если ваша организация не входит в перечень наиболее пострадавших отраслей, банк не предоставит вам отсрочку, вы всё же можете рассчитывать на реструктуризацию кредита – перенося сроки платежа, снижая его размер, используя другие возможные меры для обеспечения посильности долга.

• Если предприниматель брал кредит в иностранной валюте, можно ли изменить её на рубли?

Если предприниматель хочет изменить валюту кредита на российские рубли, Банк России рекомендует банкам рассматривать такие обращения максимально оперативно.

• Если у предпринимателя кредит или заём с обеспечением (залогом, гарантией или поручительством), нужно ли оформлять их продление на период кредитных каникул?

Если ваш кредитный договор был обеспечен залогом, поручительством или гарантией, то их срок продлевается на срок действия льготного периода. При этом предпринимателю не нужно запрашивать согласие поручителя, гаранта или залогодателя (если им является третье лицо).

• Что делать, если банк отказал в отсрочке?

Согласно последним изменениям законодательства, кредиторы не вправе отказывать в предоставлении льготного периода по заявлению заёмщика, если оно соответствует всем условиям и требованиям, установленным законом. Поэтому в случае отказа стоит обратиться с жалобой в Банк России через интернет-приёмную или задать вопрос по телефону «горячей линии»: 8 (800) 100 11 11.

• В каких НПА закреплены данные положения?

Федеральный закон № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) " и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».